Les services financiers spécialisés (SFS), de quoi s’agit-il ? Dans ce dossier, des activités de financement au service des particuliers, hors crédit immobilier. Traditionnellement, le crédit à la consommation ou la location avec option d’achat (LOA). Mais c’est justement là que les lignes bougent, jusqu’à intégrer abusivement la location sans option d’achat, et donc sans financement...
Les services financiers spécialisés (SFS) dédiés aux besoins personnels des particuliers sont proposés, quasiment à part égale, par les banques et par les sociétés de crédit spécialisé de l’ASF, principalement des filiales de banques, des constructeurs automobiles et de groupes de distribution.
Crédit à la consommation
Le crédit à la consommation est un crédit accordé par un établissement financier, directement ou par le biais d’un marchand, à un particulier agissant à des fins non professionnelles. D’un montant compris entre 200 euros et 75 000 euros, il sert à financer l’achat de biens de consommation (meubles, informatique, voiture, etc.), à l’exception des biens immobiliers.
Crédit renouvelable
Le crédit renouvelable est soumis aux dispositions relatives au crédit à la consommation. Il permet de disposer d’une somme d’argent sur un compte ouvert auprès d’un établissement de crédit, moyennant le paiement d’intérêts en cas d’utilisation partielle ou totale. Cette somme peut être dépensée librement, en totalité ou par fractions, dans la limite du montant maximum autorisé. Elle se reconstitue au fur et à mesure des remboursements.
Location avec option d’achat (LOA) ou crédit-bail
Une LOA, aussi appelée leasing, une location avec promesse de vente ou crédit-bail, est un crédit qui offre la possibilité d’utiliser le bien selon les conditions du contrat contre un loyer mensuel et de l’acheter à la fin de la location. Jusque là, l’établissement financier est propriétaire du bien. En cas d’incident de paiement des mensualités, il peut le reprendre.
Location Longue Durée (LLD)
Une société spécialisée achète le bien et le met à disposition, selon les conditions prévues au contrat, contre un loyer mensuel durant une durée pré-déterminée. La LLD s’est développée auprès des entreprises, surtout avec les flottes de véhicules dont l’utilisateur est salarié. À l’issue du contrat, le bien ne peut être acheté : c’est une location pure.
Au service des entreprises
Les SFS recouvrent aussi du financement au service des entreprises : de la LLD, du crédit-bail et quelques spécificités.
L’affacturage offre des avantages significatifs aux entreprises, à travers un bouquet de services comprenant le financement de trésorerie, la gestion des créances clients et le recouvrement des factures impayées. Cette solution s’adresse à toutes les entreprises, de tout secteur d’activité.
Le lease back (ou cession-bail) permet à une entreprise de se constituer rapidement une trésorerie. Cette technique de financement repose sur la cession d’un ou plusieurs biens d’équipement dont elle est propriétaire (bureaux, entrepôts, hôtels, véhicules...) à une société de crédit-bail. Une fois cédé, ce bien est repris en location et utilisé immédiatement. De cette manière, l’entreprise obtient une nouvelle rentrée de liquidités, tout en conservant la disposition de ce bien.
Pour en savoir plus - À lire sur revue-banque.fr
Dossier « Crédit à la consommation », mai 2023.
Rencontre avec... Michel Mouillart, professeur d’économie, « Les ménages n’ont plus la capacité de financer les travaux des logements », mai 2023.
Jacques-Olivier Schatz, Xpollens, Observatoire de la fintech, et Mikaël Ptachek, L’Observatoire de la fintech, TECHFIN Conseil, « La donne change pour les fintechs du BNPL », mai 2023..
Daniel Lascols, FASTT, et Serge Le Boles, BNP Paribas Personal Finance, « Crédit à la consommation : en favoriser l’accès aux intérimaires, c’est possible », mars 2023.
Interview d’Isabelle Guittard Losay, BNP Paribas Personal Finance, « Nous détectons en moyenne 520 clients en situation de fragilité avérée par mois », décembre 2022.
Alain Dias et Maryse Beauparlant, FranFinance, « Le crédit long, l’avenir du e-commerce », janvier 2024.
Olivier Morin, La Banque Postale Consumer Finance, « Encourager une consommation plus responsable », mai 2023.
Interview de François de Bodinat, Younited, « Aller plus loin dans le déploiement de services de crédit instantané », juin 2023.
Interview de Frédéric Jacob-Peron et Françoise Palle Guillabert, Association française des sociétés financières (ASF), « Prendre en compte les caractéristiques des financements spécialisés avec des règles proportionnées », mai 2023.
