Le Groupe BPCE est un groupe coopératif de banque universelle et d’assurance qui inscrit sa stratégie et ses actions sur le long terme, au plus proche de ses territoires, au service de ses clients et de l’accompagnement des grandes transitions environnementales, technologiques et sociétales.
Créées respectivement en 1818 et en 1878, les Caisses d’Épargne et les Banques Populaires sont nées de la nécessité d’apporter aux Français, particuliers comme professionnels et entreprises, des services bancaires auxquels ils n’avaient pas accès.
Aujourd’hui, avec près de 7 000 agences et 33 000 conseillers, nous accompagnons 35 millions de clients dont 9 millions ont choisi d’être sociétaires de nos banques régionales.
Le Groupe a déployé les dispositifs publics de protection de la clientèle fragile. Ainsi, aujourd’hui près de 156 000 clients des Banques Populaires et des Caisses d’Épargne bénéficient des services de l’offre dédiée à la clientèle fragile facturée 1 euro par mois.
Au-delà du respect de nos obligations légales en la matière, notre groupe aborde l’inclusion bancaire de manière globale : éducation financière, prévention, microcrédit, offres bancaires et extra-bancaires et enfin, l’accompagnement spécifique des majeurs protégés.
Nous intervenons depuis plus de 65 ans dans le domaine de l’éducation financière au travers de Finance & Pédagogie, association loi 1901 créée et soutenue par les Caisses d’Épargne. Cette association a développé une expertise reconnue et certifiée : labels qualiopi, Entreprises Solidaire d’Utilité Sociale, agrément Éducation nationale, membre de la stratégie nationale d’éducation financière de la Banque de France. C’est aujourd’hui un acteur incontournable de tous les dispositifs nationaux.
Elle propose des actions collectives de sensibilisation et de formation, sur le thème de l’argent dans la vie, auprès d’un public très varié (jeunes, personnes en situation de fragilité, porteurs de projets, futurs retraités, sportifs de haut niveau, artistes etc.).
Partenaire actif du monde de l’éducation et de l’économie sociale, Finances & Pédagogie intervient également auprès d’entreprises des secteurs public et privé en tant qu’organisme de formation.
En 2022, elle a accompagné, avec ses 15 antennes régionales et ses 25 formateurs, 50 000 stagiaires sur 3 600 formations et plus de 10 000 heures de formations dispensées.
Avec la Banque de France et d’autres associations, elle a participé à la création de l’application Pilote Budget.
Dans le cadre de la charte d’inclusion bancaire et de prévention du surendettement de l’AFECEI, les Banques Populaires et les Caisse d’Épargne ont développé dès 2015 un score dit prédictif, qui constitue une aide précieuse à la détection de difficultés financières ou de situations de surendettement non encore avérées, plusieurs mois avant qu’elles n’arrivent.
Chaque mois, nous identifions nos clients présentant la probabilité de basculer en surendettement. Nous utilisons pour ce faire une méthode de régression statistique faisant appel à plusieurs dizaines de variables communes aux clients étant tombés dans la fragilité et/ou le surendettement. Afin d’améliorer notre score nous le back-testons régulièrement.
Nous proposons aux clients ainsi détectés de rencontrer leur conseiller. L’entretien permet de confirmer ou non le risque probable de fragilité ou de surendettement à terme et d’écarter les « faux positifs ».
Pour les cas le nécessitant, un diagnostic budgétaire peut être réalisé et s’accompagner de mesures à même d’aider notre client : ajustement du découvert, report ou modulation d’échéances, adaptation des moyens de paiement, souscription d’une offre dédiée à la clientèle fragile etc. Dans certains cas, le client peut être orienté vers une structure dédiée de sa banque régionale ou vers un partenaire associatif ou social local. Plus de la moitié des Banques Populaires ou Caisses d’Épargne se sont dotées d’une structure dédiée à la clientèle fragile ou en risque de fragilité sous des formes très variées (agence spécialisée, service dédié au sein d’un centre de relation clientèle, plateforme téléphonique etc.).
Nous avons également développé des outils de communication à destination de nos clients qu’ils soient en situation de fragilité avérée ou se sentent en risque de fragilité. Par exemple, en 2022 les Caisses d’Épargne ont mis à disposition sur leurs sites internet un nouvel espace dédié à la résolution des difficultés financières de leurs clients. Ils peuvent y trouver, de manière non stigmatisante, une présentation de l’ensemble du dispositif d’accompagnement : nos offres bancaires et extra-bancaires pour mieux gérer leurs budgets, des conseils, des liens vers les applications utiles, les Points Conseils Budget et nos partenaires. Ils peuvent également prendre rendez-vous en ligne. Ce dispositif a été complété en 2023 par la mise en place d’un véritable programme relationnel permettant « d’aller vers » ces clients avec des offres ciblées au travers notamment d’une newsletter dédiée.
Le microcrédit recouvre des catégories de prêts spécifiques dédiés à des publics en besoin d’insertion économique et sociale qui sont généralement exclus du crédit classique en raison de faibles revenus. Il permet de financer un projet d’accès à l’emploi ou bien la création d’une entreprise. Les banques du groupe BPCE sont le premier acteur bancaire du microcrédit en France.
En cohérence avec leur positionnement entrepreneurial, les Banques Populaires orientent de façon privilégiée leurs actions vers le microcrédit professionnel, en particulier par leur soutien à l’ADIE (Association pour le Droit à l’Initiative Économique) dont elles sont le plus important financeur bancaire. Les Banques Populaires mettent à disposition des lignes de crédit et abondent le fonds de prêts d’honneur pour les jeunes.
Les Caisses d’Épargne sont le premier acteur bancaire du microcrédit personnel via les associations Parcours Confiance et l’institut de microfinance Créa-Sol. 45 conseillers se consacrent à cette activité sur l’ensemble du territoire avec plus de 600 partenaires sociaux mobilisés pour accompagner les bénéficiaires. En outre, depuis 2017, elles participent, avec Renault, à l’initiative Caremakers qui permet à des personnes en difficulté d’accéder à un véhicule neuf grâce à une location avec option d’achat financée par un microcrédit.
En France, 800 000 majeurs bénéficient d’une mesure de protection juridique ou sociale décidée par un juge des tutelles. Ces mesures, graduées en fonction du degré d’autonomie de la personne impliquent les banques à travers la gestion des comptes et du patrimoine de ces clients, en liaison avec leur représentant légal.
Le réseau Caisse d’Épargne est leader sur ce segment de clientèle avec 320 000 majeurs protégés clients à fin 2022. Répartis sur l’ensemble des banques régionales, 170 experts dédiés à cette clientèle proposent des offres répondant à leurs besoins spécifiques. Ainsi, par exemple, pour favoriser leur autonomie, toutes les cartes bancaires de retrait et paiement émises depuis 2022 sont équipées du dispositif « sans contact ». Le représentant légal du client dispose également d’une gamme de services aidant à la gestion des comptes de la personne protégée. Les Caisses d’Épargne éditent également des guides pratiques pour les curateurs et tuteurs familiaux.
Les Banques Populaires accompagnent quant à elles 170 000 majeurs dont 120 000 au Crédit Coopératif avec des offres et des outils de gestion adaptés à leur situation.
