Les PME se sentent un peu mal aimées (ou délaissées) par les banques car elles ne présentent pas une clientèle suffisamment rentable : que pensez-vous de cette assertion ?
Cette assertion est totalement infondée. Les banques se battent entre elles pour la clientèle PME, elles sont fortement mobilisées pour le financement de l’économie : + 4,5 % de crédits en un an pour les PME (Banque de France, à fin septembre 2010). Leurs réseaux sont particulièrement engagés auprès des PME avec lesquelles ils entretiennent une relation forte. Les crédits aux TPE-PME ont d’ailleurs depuis plus de 2 ans une progression supérieure à l’ensemble des entreprises.
Les banques accompagnent les besoins des entreprises, aussi bien les plus courants (financement des investissements, gestion de trésorerie…) que les problématiques plus spécifiques (international, innovation, transmission…).
La relation banque-PME, fondée sur la confiance, est le fruit d’un dialogue régulier et transparent entre le chargé d’affaires et le dirigeant de la PME. La crise a même démontré la qualité de cette relation : ainsi, 3 PME sur 4 ont obtenu au 1er semestre 2010 les crédits qu’elles demandaient (après plus de 80 % au 2nd semestre 2009), ce qui en fait le plus haut niveau en Europe (source BCE).
La FBF a organisé une tournée en province destinée à rassurer les PME. Quelles leçons peut-on tirer de ces rencontres ?
Il ne s’agissait pas de les rassurer mais de les écouter ! Les dirigeants des principaux réseaux bancaires ont participé à deux séries de rencontres avec les PME en région, à l'automne 2009 et au printemps dernier. Ils ont été tellement intéressés par ce dialogue qu’ils ont demandé à la FBF et à leurs réseaux d’organiser une deuxième série de rencontres. Plus de 2 400 PME, de secteurs et de tailles divers, ont participé à ces réunions organisées par les Comités des banques. Différents points importants sont ressortis, dont celui des délais des réponses, pour lequel la profession a décidé en mars 2010 de réduire à 15 jours ces délais pour les financements courants, à partir du moment où le dossier reçu est complet. Par ailleurs, les patrons de PME souhaitent renforcer la proximité et la confiance avec leurs chargés d’affaires. Enfin, interrogées sur leur ressenti de l'activité, les PME se sont montrées prudentes sans être alarmistes.
La FBF était dubitative face au processus de médiation… Aujourd'hui, les banquiers s'accordent à reconnaître ses mérites : quel bilan tirez-vous des mesures gouvernementales ?
Dès le début, les banques se sont fortement impliquées dans le dispositif de médiation du crédit aux entreprises, particulièrement localement auprès des directions de la Banque de France. Dans près de 65 % des dossiers, des financements ont été trouvés : les banques ont donc recherché des possibilités pour permettre la poursuite des activités des entreprises, dans un contexte difficile. Depuis plusieurs mois, le nombre de dossiers déposés est en recul significatif : avec 530 dossiers en octobre, il est largement inférieur à la moyenne de 2010, soit 750 dossiers par mois. Ce dispositif est principalement activé par de très petites entreprises : 86 % d'entre elles comptent moins de 10 salariés.
Quels sont les proncipaux avantages et inconvénients du modèle européen pour le financement des entreprises ?
L’Europe fonctionne sur un mode de financement des entreprises reposant à 80 % sur le crédit alors qu’aux États-Unis, les entreprises, y compris les PME, se financent en majeure partie sur les marchés. Ainsi, le financement de l’économie par les banques est moins soumis aux aléas du marché et la relation de proximité mieux assurée. Mais il ne faut pas opposer intermédiation bancaire et marché qui sont ici complémentaires.
Toutefois, la réforme financière internationale en cours risque d’avoir des conséquences sur la capacité des banques en Europe à financer l’économie. En effet, les exigences accrues en fonds propres des banques pèseront sur les crédits aux entreprises, tant en volume qu’en coût ; or l’Europe ne dispose pas de marchés aussi développés que les États-Unis.
