Penser différemment le rapport entre créancier et débiteur

Comment d&eacute;finissez-vous la notion de dette juste ? La notion de dette est au cœur de nos relations &eacute;conomiques et sociales, pass&eacute;es, pr&eacute;sentes et futures. L&rsquo;endettement, compris dans le sens d&rsquo;un rapport &agrave; l&rsquo;autre, est un invariant de la nature humaine, une part ontologique de celle-ci, car l&rsquo;homme est un animal social et que dans toute relation sociale, existe un rapport &agrave; l&rsquo;autre. D&egrave;s lors, une dette juste doit int&eacute;grer cette notion d&rsquo;alt&eacute;rit&eacute;, d&rsquo;&eacute;change avec l&rsquo;autre, et ne peut se r&eacute;duire &agrave; un rapport de d&eacute;pendance entre d&eacute;biteur et cr&eacute;ancier. Pour &ecirc;tre qualifi&eacute;e comme juste, la dette doit ainsi refl&eacute;ter un &eacute;quilibre des &eacute;changes, une certaine &eacute;quit&eacute; dans les prestations li&eacute;es &agrave; la dette de mani&egrave;re &agrave; ne pas mettre le d&eacute;biteur dans une situation o&ugrave; il ne peut pas honorer son engagement de remboursement autrement qu&rsquo;en s&rsquo;avilissant. Une dette juste c&ocirc;t&eacute; du d&eacute;biteur doit viser une fin autre qu&rsquo;une simple satisfaction personnelle li&eacute;e au seul plaisir, d&eacute;connect&eacute; de toute autre consid&eacute;ration. Une dette juste est une dette o&ugrave; le cr&eacute;ancier voit dans le d&eacute;biteur un autre qui dans d&rsquo;autres situations peut &ecirc;tre lui-m&ecirc;me, un &laquo; autre moi &raquo; en quelque sorte. R&eacute;ciproquement, une dette juste sera une dette o&ugrave; le d&eacute;biteur ne voit pas dans son cr&eacute;ancier un oppresseur, mais une personne qui s&rsquo;inscrit dans une situation particuli&egrave;re, en de&ccedil;&agrave; de la charit&eacute; mais au-del&agrave; de la pure transaction mon&eacute;taire. Mon objectif est de fournir une grille de lecture qui permette d&rsquo;&eacute;valuer si une dette est juste ou pas, et d&rsquo;en comprendre les cons&eacute;quences pour les cr&eacute;anciers et les d&eacute;biteurs. Et cela s&rsquo;applique &agrave; toute sorte de dettes, de nature mon&eacute;taire ou non mon&eacute;taire, que j&rsquo;analyse dans mon ouvrage : dette publique, &eacute;cologique, historique, d&rsquo;honneur, divine&hellip; Quel &eacute;tat des lieux faites-vous aujourd&rsquo;hui dans la pratique de l&rsquo;endettement, et de la prise en compte de ce rapport d&rsquo;alt&eacute;rit&eacute; entre d&eacute;biteurs et cr&eacute;anciers ? Aujourd&rsquo;hui, la dette s&rsquo;est mon&eacute;tis&eacute;e, dans le sens que seule compte la valeur mon&eacute;taire de la dette ; m&ecirc;me pour les dettes non mon&eacute;taires, comme la dette historique ou &eacute;cologique, par exemple. La dette est per&ccedil;ue selon deux types d&rsquo;approches : une approche que je qualifierai de n&eacute;omarxiste, qui consid&egrave;re la dette par principe asservissante pour l&rsquo;homme, comme &eacute;tant une forme d&rsquo;esclavage et dont il faut se lib&eacute;rer par tous moyens, y compris sous forme de r&eacute;volte ; et &agrave; l&rsquo;oppos&eacute;, une approche n&eacute;olib&eacute;rale, qui consid&egrave;re que la dette est un simple contrat, qui permet &agrave; tout &agrave; chacun de se lib&eacute;rer des chaines sociales, culturelles et religieuses qui l&rsquo;enferment, tout en facilitant l&rsquo;enrichissement mon&eacute;taire. Je pense qu&rsquo;il existe une autre mani&egrave;re de concevoir le rapport de dette, au-del&agrave; de cette logique de rapports de force. Vous insistez dans votre livre sur ce que vous appelez la financiarisation des rapports sociaux et leur judiciarisation. De quoi s&rsquo;agit-il ? La mon&eacute;tisation des liens sociaux part du principe que les interactions entre deux parties sont interd&eacute;pendantes et s&eacute;quentielles : une personne offre des services de valeur (pas forc&eacute;ment mon&eacute;taire &agrave; ce stade) &agrave; une autre et, ce faisant, cr&eacute;e chez elle un sentiment d&rsquo;obligation. Pour se d&eacute;charger de cette obligation et assurer la continuit&eacute; de la relation, la deuxi&egrave;me partie devra, selon la norme de r&eacute;ciprocit&eacute;, fournir en retour des services valoris&eacute;s par la premi&egrave;re. Cette financiarisation se caract&eacute;rise par la mon&eacute;tisation des rapports de dette et leur judiciarisation. Un exemple de mon&eacute;tisation de dettes qui ne sont pas mon&eacute;taires &agrave; l&rsquo;origine est celui de la dette &eacute;cologique. L'accord de Paris revient, au final, &agrave; mettre en place un engagement mon&eacute;taire vis-&agrave;-vis des pays pauvres pour &laquo; rembourser &raquo; sous forme mon&eacute;taire, la dette consomm&eacute;e par les pays riches, dans la mesure o&ugrave; il n'est pas possible de restituer ce qui a &eacute;t&eacute; consomm&eacute; en termes d'&eacute;nergies fossiles ou de mati&egrave;res premi&egrave;res issues de ces pays les plus pauvres et utilis&eacute;es au cours des derniers si&egrave;cles par les pays les plus riches. Mais si on &eacute;carte toute dimension humaine dans les rapports de dette &eacute;cologique, on n'en reste &agrave; l'approche n&eacute;omarxiste &eacute;voqu&eacute;e pr&eacute;c&eacute;demment, o&ugrave; les pays anciennement colonis&eacute;s doivent &ecirc;tre indemnis&eacute;s des &laquo; pillages &raquo; r&eacute;alis&eacute;s par les anciens pays colonisateurs. Il s&rsquo;agit alors d&rsquo;un rapport de dette de confrontation et non pas un rapport de dette d'alt&eacute;rit&eacute; dans le cadre de la recherche du bien commun. Restreindre l'accord de Paris &agrave; une question mon&eacute;taire pr&eacute;sente le risque de se positionner dans un rapport de confrontation entre Nord et Sud. Le deuxi&egrave;me constat est qu&rsquo;en se mon&eacute;tisant, ces rapports d&rsquo;endettement se sont aussi judiciaris&eacute;s, du fait que la dette est un contrat, focalisant le rapport de dette sous l&rsquo;angle d&rsquo;une justice commutative. Le non-respect du contrat se r&eacute;sout devant le juge, lequel ne s&rsquo;attache qu&rsquo;aux clauses de la convention, sans intervenir entre d&eacute;biteur et cr&eacute;ancier pour d&eacute;terminer si la dette est juste ou injuste. Et ce qui est vrai pour une dette purement mon&eacute;taire comme une cr&eacute;ance de somme d&rsquo;argent, l&rsquo;est aussi pour tout autre type de dette mon&eacute;tis&eacute;e. L&rsquo;exemple d&rsquo;une judiciarisation extr&ecirc;me d&rsquo;une dette mon&eacute;taire et d&rsquo;une vision strictement commutative du rapport de dette est celui de la dette argentine avec son lot de proc&egrave;s devant les tribunaux de New-York pour &laquo; faire appliquer le contrat &raquo;, sans autre consid&eacute;ration sur l&rsquo;&eacute;conomie et la population. Un autre exemple est celui de la dette souveraine grecque dont le traitement a &eacute;t&eacute; organis&eacute; par la Tro&iuml;ka dans une approche purement contractuelle et financi&egrave;re, sans int&eacute;grer dans les param&egrave;tres les cons&eacute;quences sur la population. Il en r&eacute;sulte que le juge saisi &ndash; ici le juge de la Cour de justice de l&rsquo;Union europ&eacute;enne &agrave; Strasbourg, a toujours syst&eacute;matiquement rejet&eacute; les actions contre la BCE. Le FMI a d&rsquo;ailleurs reconnu publiquement des erreurs dans l&rsquo;appr&eacute;ciation de la gestion de cette crise, notamment dans l&rsquo;imposition de mesures consid&eacute;r&eacute;es aujourd&rsquo;hui comme portant atteinte aux fonctions vitales de l'&eacute;tat. Ainsi, la mon&eacute;tisation et la judiciarisation des dettes d&eacute;truisent le rapport d&rsquo;alt&eacute;rit&eacute; entre cr&eacute;anciers et d&eacute;biteurs : la &laquo; valorisation &raquo; d&rsquo;une dette en terme purement mon&eacute;taire d&eacute;shumanise le rapport entre d&eacute;biteur et cr&eacute;ancier ; la pr&eacute;sence du juge dans les relations entre ceux-ci se limite &agrave; l&rsquo;application du contrat, sans pouvoir int&eacute;grer dans son appr&eacute;ciation une dimension de justice distributive, au regard d&rsquo;une th&eacute;orie de la dette juste. Comment r&eacute;-introduire ce rapport d&rsquo;alt&eacute;rit&eacute; et organiser une dette plus juste dans le domaine financier ? La dette s&rsquo;inscrit d&rsquo;abord dans une relation de confiance entre le cr&eacute;ancier et le d&eacute;biteur. Or, c&rsquo;est cette relation qui a disparu avec la financiarisation de la soci&eacute;t&eacute; pour ne laisser substituer que le seul rapport mon&eacute;taire. Si l&rsquo;on prend le cas difficile et douloureux du surendettement des m&eacute;nages, les cr&eacute;anciers pr&eacute;f&egrave;rent encore trop souvent laisser la situation se d&eacute;nouer devant la commission de surendettement, ou devant les tribunaux, plut&ocirc;t que ren&eacute;gocier en amont avec le d&eacute;biteur. Pourquoi ? La r&eacute;ponse tient sans doute, mais pas uniquement, &agrave; ce qu&rsquo;il est plus facile de laisser le juge d&eacute;cider de l&rsquo;annulation, m&ecirc;me partielle, d&rsquo;une dette, plut&ocirc;t que de prendre une telle d&eacute;cision. Et pourtant, une meilleure connaissance du client, une plus grande proximit&eacute; avec celui-ci, une assistance &agrave; mieux &eacute;tablir son budget et le respecter permettent certainement de r&eacute;duire les situations de surendettement. Outre le fait qu&rsquo;elle apporte une r&eacute;elle motivation des &eacute;quipes en interne. Il existe de belles initiatives en mati&egrave;re de pr&eacute;vention des situations de surendettement. Je pense aux &laquo; points Passerelle &raquo; du Cr&eacute;dit Agricole que j&rsquo;ai connu quand j&rsquo;y &eacute;tais. D&rsquo;autres exemples existent, et il faut les encourager. De la m&ecirc;me mani&egrave;re, il faudrait aussi d&eacute;velopper les interactions entre ONG (comme la Fondation de l&rsquo;Abb&eacute; Pierre ou la Croix Rouge) et banques pour mieux s&rsquo;entre-aider dans le traitement de ces situations de d&eacute;tresse. Pour autant, la simple annulation comptable de la dette n'est pas une r&eacute;ponse suffisante. Certes, il s&rsquo;agit le plus souvent de la solution qui, &eacute;conomiquement, permet de sortir un d&eacute;biteur d&rsquo;une situation inextricable ; mais cette seule approche mon&eacute;taire est insuffisante pour permettre un travail sur les raisons qui ont conduit &agrave; cette annulation et celles qui permettent d&rsquo;&eacute;viter que cette situation ne se renouvelle. Est-il possible de construire une &laquo; nouvelle finance &raquo; fond&eacute;e sur ces rapports d&rsquo;alt&eacute;rit&eacute; ? C&lsquo;est non seulement possible mais indispensable. Pour la soci&eacute;t&eacute; dans son ensemble, et pour l&rsquo;avenir des banques elles-m&ecirc;mes. Cette &laquo; nouvelle finance &raquo;, celle qui veut &laquo; mettre le client au centre &raquo;, comme on l&rsquo;entend dans les s&eacute;minaires et les communications marketing, ne pourra cependant se d&eacute;velopper que s&rsquo;il est fait plus de place &agrave; des initiatives locales, d&eacute;centralis&eacute;es, permettant la rencontre des personnes et ainsi la connaissance de leurs pr&eacute;occupations. &Agrave; l&rsquo;heure o&ugrave; la digitalisation des services financiers bouleverse le business model des banques, l&rsquo;autre risque est de voir celles-ci perdent leurs relations de proximit&eacute; avec leurs clients. Et ici, la digitalisation peut faciliter un rapprochement entre d&eacute;biteurs et cr&eacute;anciers. L&rsquo;exemple du crowdfunding dont le fonctionnement repose sur la confiance entre porteurs de projets et crowdfunders au sein des cercles est une bonne illustration de ce en quoi que la technique peut aider &agrave; la construction d&rsquo;une nouvelle organisation des relations clients. Voil&agrave; pourquoi j&rsquo;ai intitul&eacute; mon livre &laquo; Endettez-vous ! &raquo;. Car on s&rsquo;enrichit des rapports &agrave; l&rsquo;autre. C&rsquo;est une exhortation &agrave; r&eacute;int&eacute;grer la dimension humaine et l'alt&eacute;rit&eacute; dans les rapports de dettes, de toute nature, mon&eacute;taire ou pas. C&rsquo;est notamment ainsi qu&rsquo;&agrave; mon sens, il faut concevoir la finance de demain&hellip;

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