En 2005, dans le cadre de leur rôle en faveur de l’inclusion financière, les Caisses d’Épargne ont développé une nouvelle stratégie, qui s’appuie sur une offre de microcrédits, des actions de pédagogie financière et un accompagnement bancaire. Aux côtés de Finances & Pédagogie, association spécialisée dans l’animation d’ateliers pédagogiques sur l’argent et le budget, les Caisses d’Épargne ont chacune mis en place une association
Crédit, accompagnement et offre bancaire
Concrètement, le réseau Parcours Confiance mobilise 68 conseillers, tous professionnels de la banque, capables d’intervenir dans tous les départements de France Métropolitaine, en partenariat avec plus de 700 associations et collectivités locales. Les bénéficiaires sont orientés vers Parcours Confiance par les agences de la Caisse d’Épargne, pour un tiers d’entre eux, ainsi que par les travailleurs sociaux et les bénévoles entre autres des
Chaque année, les Caisses d'Épargne consacrent entre 6 et 8 millions d’euros à cette activité, majoritairement sous la forme d’apports en moyens et compétences. Le montant total des microcrédits est proche de 180 millions d’euros par an, ce qui positionne les Caisses d’Épargne comme la première banque du microcrédit personnel en France et en Europe. Une étude réalisée en 2010 par la Fédération nationale de Caisses d’Épargne, corroborée depuis par une étude de la Caisse des Dépôts, montre que la situation de trois quarts des emprunteurs s’améliore dans les deux années suivant la souscription du microcrédit. Ceci est dû au fait qu’un emprunteur sur deux au chômage a retrouvé un emploi. Le recours au microcrédit semble contribuer également à l’amélioration de la situation budgétaire des emprunteurs en les aidant à amortir un choc financier, susceptible de les déstabiliser. Il est rare qu’un bénéficiaire ait besoin d’un deuxième microcrédit.
Normaliser la relation bancaire
Parcours Confiance est un écho lointain aux origines de la première Caisse d’Épargne, en 1818, époque à laquelle des philanthropes décident de promouvoir l’épargne dans une société alors caractérisée par la pauvreté et l’absence de protection sociale. Si l’offre d’épargne est aujourd’hui accessible à tous, le crédit s’appuie sur des critères d’octroi qui excluent certains de nos concitoyens. C’est en cela que Parcours Confiance est un tremplin vers la banque. En proposant une offre de financement accessible et des services bancaires adaptés, l’objectif est de renouer une relation commerciale normale avec des populations parfois en marge de la banque.
C’est d’ailleurs le pari économique sur lequel repose Parcours Confiance, dans la mesure où le coût d’un microcrédit est amorti sur une période de 4 à 6 ans, lorsque l’emprunteur voit sa situation s’améliorer et devient finalement un client comme les autres.
Au-delà du crédit…
Pour autant, Parcours Confiance ne répond qu’à une partie des enjeux de l’inclusion bancaire en ciblant des publics dont la situation est certes difficile, mais peut être améliorée grâce au microcrédit (emploi, logement, formations…). La question se pose également d’accompagner des clients en proie à des difficultés financières ou bien menacés par le surendettement, sans pour autant qu’ils aient besoin d’un financement. Une préoccupation d’autant plus forte que la Loi bancaire de juillet 2013 et la charte qui en découle imposent aux banques d’identifier leurs clients en situation de fragilité afin de leur proposer une offre bancaire adaptée et tout autre service de nature à limiter les frais et les aider à rétablir leur situation.
Dans ce contexte, les Caisses d’Épargne sont mobilisées au service de leurs clients, y compris les plus fragiles, pour mettre au point des services qui leur soient utiles tout en étant viables économiquement. L’expérience acquise avec Parcours Confiance est en cela un atout.
