Les usages de la blockchain Bitcoin appliqués au paiement

En janvier 2009, Bitcoin fit son apparition dans le cercle restreint d&rsquo;une communaut&eacute; de d&eacute;veloppeurs, apr&egrave;s la publication &ndash; par le fameux et secret Satoshi Nakamoto &ndash; d&rsquo;un document de sept pages d&eacute;crivant le fonctionnement de cette nouvelle technologie : Bitcoin : A Peer-to-Peer Electronic Cash System [1] . Cette sp&eacute;cification est fondatrice du logiciel libre Bitcoin, dont les trois grandes caract&eacute;ristiques sont : un r&eacute;seau de transactions peer to peer , compl&egrave;tement libre et accessible &agrave; tous ; une base de donn&eacute;es distribu&eacute;e enregistrant l&rsquo;ensemble des transactions de fa&ccedil;on transparente, commun&eacute;ment nomm&eacute;e blockchain ; une unit&eacute; de compte &eacute;mise en quantit&eacute; limit&eacute;e (21 millions de bitcoins ) dont l&rsquo;&eacute;mission est pilot&eacute;e par le protocole en contrepartie du travail fourni par les op&eacute;rateurs du r&eacute;seau (les mineurs) pour valider les transactions. L&rsquo;innovation que constitue Bitcoin repose sur son autonomie, son caract&egrave;re libre ( open-source ) et sur une s&eacute;curit&eacute; incr&eacute;mentale assur&eacute;e par la puissance de calcul de ce r&eacute;seau. Fragilit&eacute; des paiements Au moment o&ugrave; appara&icirc;t Bitcoin, les paiements font face &agrave; une s&eacute;rie de limitations, en partie dues au nombre d&rsquo;intervenants sur ce secteur &ndash; banques, schemes, op&eacute;rateurs priv&eacute;s de paiement &ndash;, en partie &agrave; la difficult&eacute; de faire &eacute;voluer rapidement des technologies multi-d&eacute;cennales. La premi&egrave;re limitation est caus&eacute;e par l&rsquo;absence d&rsquo;interop&eacute;rabilit&eacute; des moyens de paiement. &Agrave; l&rsquo;heure o&ugrave; le nombre de wallets mobiles se multiplie, comment justifier qu&rsquo;il soit toujours impossible d&rsquo;envoyer 10 euros d&rsquo;un wallet A &agrave; un wallet B ? De m&ecirc;me que l&rsquo; email permet de s&rsquo;affranchir de l&rsquo;op&eacute;rateur, le paiement en bitcoin est universel et ind&eacute;pendant des solutions propos&eacute;es par les acteurs de l&rsquo;&eacute;cosyst&egrave;me. La seconde fragilit&eacute; des paiements fond&eacute;s sur la carte bancaire tient davantage &agrave; la s&eacute;curit&eacute; du moyen de paiement. Con&ccedil;ue &agrave; une &eacute;poque o&ugrave; Internet n&rsquo;existait pas, la carte bancaire s&rsquo;est adapt&eacute;e pour offrir un service efficace pour les paiements en ligne. Des solutions ont &eacute;t&eacute; d&eacute;ploy&eacute;es pour limiter les risques de fraude et d&rsquo;usurpation de num&eacute;ros de cartes (3DS par exemple), mais tant que ces solutions ne seront pas universelles, il semble vain de vouloir endiguer la fraude. &Eacute;videmment, Bitcoin n&rsquo;est pas exempt de risques pour son utilisation, mais sa proximit&eacute; avec la notion de cash &eacute;lectronique emp&ecirc;che par exemple la possibilit&eacute; de r&eacute;p&eacute;ter des achats apr&egrave;s une transaction. Les co&ucirc;ts des moyens de paiement actuels, souvent d&eacute;riv&eacute;s de la carte bancaire, constituent un troisi&egrave;me frein au d&eacute;veloppement du paiement &eacute;lectronique. La structure m&ecirc;me des frais de transaction, avec leur partie fixe, emp&ecirc;che la r&eacute;alisation de microtransactions. Car au-del&agrave; d&rsquo;un parcours client trop long pour acc&eacute;der au paiement d&rsquo;un bien num&eacute;rique qui r&eacute;clamerait de l&rsquo;instantan&eacute;it&eacute; (achat d&rsquo;un article de presse par exemple), c&rsquo;est le mod&egrave;le &eacute;conomique du moyen de paiement qui emp&ecirc;che les &eacute;diteurs de vendre leurs biens. Haute disponibilit&eacute; Le quatri&egrave;me sujet de frustration concerne les d&eacute;lais li&eacute;s aux virements bancaires. Sans oublier les co&ucirc;ts des virements internationaux qui demeurent souvent opaques, qui n&rsquo;a pas exp&eacute;riment&eacute; l&rsquo;attente d&rsquo;un virement lointain, sans qu&rsquo;aucune information ne soit disponible de la part de sa banque ou des banques correspondantes ? Une transaction par carte bancaire est certes r&eacute;alis&eacute;e en temps r&eacute;el, et m&ecirc;me le week-end ou les jours f&eacute;ri&eacute;s ! En revanche, votre virement devra attendre les heures d&rsquo;ouverture de bureau. Finalement, trop d&rsquo;interm&eacute;diaires ont le contr&ocirc;le de votre argent lorsque vous souhaitez en disposer. Depuis le 3 janvier 2009, le r&eacute;seau Bitcoin a &eacute;t&eacute; perturb&eacute; en tout et pour tout pendant 6 heures (le 12 mars 2013), soit une disponibilit&eacute; de 99,99 % sur plus de 7 ans de fonctionnement ininterrompu. Cette haute disponibilit&eacute; contraste avec celle des banques qui s&rsquo;interrompent 48 heures par semaine. Et enfin, que penser du respect de la vie priv&eacute;e pour les transactions en ligne ? Devons-nous obligatoirement d&eacute;clarer notre identit&eacute; pour tout type d&rsquo;achat ? Ne pouvons-nous pas conserver le m&ecirc;me contr&ocirc;le sur nos donn&eacute;es que lorsque nous achetons un journal dans un kiosque avec une pi&egrave;ce de 2 euros ? La lib&eacute;ration des usages de paiement passera notamment par des moyens de paiement adapt&eacute;s aux biens ou services disponibles en vente &agrave; distance. Instantan&eacute;it&eacute; des transactions Bitcoin n&rsquo;a pas &eacute;t&eacute; cr&eacute;&eacute; pour apporter des r&eacute;ponses aux probl&egrave;mes soulev&eacute;s. L&rsquo;av&egrave;nement de cette technologie apporte de nouvelles voies d&rsquo;appr&eacute;hension des paiements et de l&rsquo;argent. Nous ne traitons d&rsquo;ailleurs ici que du paiement sans aborder la r&eacute;flexion sur la monnaie. La vision de Paymium sur la technologie Bitcoin appliqu&eacute;e aux paiements se r&eacute;sume dans notre baseline : Money Over IP. Nous pensons que Bitcoin va faciliter et lib&eacute;rer les transactions, apporter de nouveaux usages, faciliter les parcours clients, et fluidifier l&rsquo;ensemble des transactions financi&egrave;res. L&rsquo;instantan&eacute;it&eacute; des transactions et leur universalit&eacute; bouleverseront les transferts d&rsquo;argent internationaux, soulignant l&rsquo;ill&eacute;gitimit&eacute; ressentie des frais capt&eacute;s sur la plupart des corridors o&ugrave; les populations sont des proies captives (d&rsquo;un point de vue marketing ). Le r&eacute;seau Bitcoin doit &ecirc;tre compris comme une infrastructure s&eacute;curis&eacute;e sur laquelle de nouveaux protocoles de paiement peuvent &ecirc;tre d&eacute;ploy&eacute;s, en particulier les &laquo; payment channels &raquo;. Un payment channel est une surcouche protocolaire dite &laquo; off-chain &raquo; du r&eacute;seau Bitcoin fonctionnant avec des nœuds de r&eacute;seaux en comp&eacute;tition les uns avec les autres pour la validation de transactions. Le r&eacute;seau Bitcoin devient alors un &eacute;talon s&eacute;curitaire pour la compensation des transactions r&eacute;alis&eacute;es off-chain . Les payment channels permettront donc en particulier de traiter les flux de micropaiements sans supporter de co&ucirc;ts fixes. Lightning Network, premier payment channel Bitcoin, apportera au r&eacute;seau Bitcoin des capacit&eacute;s transactionnelles nettement sup&eacute;rieures &agrave; l&rsquo;ensemble des r&eacute;seaux existants. Argent programmable Soulignons d&rsquo;ailleurs que les payment channels repr&eacute;sentent une des premi&egrave;res impl&eacute;mentations des smart contracts (transactions automatis&eacute;es en fonction de param&egrave;tres ou conditions particuli&egrave;res), qui permettent &agrave; l&rsquo;argent de devenir programmable. Des transactions peuvent donc &ecirc;tre automatis&eacute;es sur des crit&egrave;res de temps, de nombre de signataires, ou de crit&egrave;res exog&egrave;nes. Dans ce dernier cas, ces sources externes appel&eacute;es &laquo; oracles &raquo; vont (co)signer des transactions en fonction de facteurs qu&rsquo;ils auront d&ucirc; surveiller. Un exemple fr&eacute;quemment utilis&eacute; pour illustrer cette fonctionnalit&eacute; est l&rsquo;assurance retard : le voyageur est automatiquement indemnis&eacute; d&egrave;s que les oracles d&eacute;tectent un retard de train ou d&rsquo;avion sur la base de plusieurs sources, publiques ou priv&eacute;es. Apr&egrave;s le web, l&rsquo; email et la voix sur IP, Bitcoin est l&rsquo;innovation technologique qui va modifier en profondeur le secteur des paiements encore domin&eacute; par des services privatifs. Bitcoin est un r&eacute;seau de paiement libre, le bitcoin sera une m&eacute;ta-devise libre (une devise pivot) dont le cours n&rsquo;aura d&rsquo;ailleurs aucune incidence sur le paiement en euro, dollar ou toute autre devise. Les limites de Bitcoin sont en passe d&rsquo;&ecirc;tre lev&eacute;es ou corrig&eacute;es ; demeurera ensuite le socle de l&rsquo;innovation technologique qui apportera l&rsquo;interop&eacute;rabilit&eacute; n&eacute;cessaire au d&eacute;veloppement des moyens de paiement. 1 https://bitcoin.org/bitcoin.pdf.

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