Le rachat de crédits est désormais mieux encadré et mieux mis en valeur par les dispositions de la nouvelle loi française sur le crédit à la consommation. De l'avis de Marie-Cécile Rocher, c'est un produit complexe qui répond à deux types de besoins :
- une catégorie de clients qui a besoin de faire baisser sa mensualité à la suite d'un empilement de crédit ;
- une autre catégorie de clients mus par une réflexion plus économique, qui souhaitent restructurer ses différents crédits notamment arbitrer entre crédit renouvelable et crédit amortissable.
« Cofidis a l'expérience de ce produit que nous commercialisons depuis 2007, renchérit Cécile Rocher. Nous proposons une gamme qui est basée sur l'accompagnement du client. C'est dans cet esprit que nous avons récemment mis en ligne le site www.rachatdecredit.com: l'information et la transparence passent ici avant toute relation commerciale. Aujourd'hui, les consommateurs veulent comprendre. Nous avons à coeur de leur donner à voir, à comprendre la mécanique qui suit leur demande de crédit. Il est vrai que le monde de l'argent est difficile à appréhender. Pour autant, de nombreux outils pédagogiques sont à notre disposition pour plus de transparence. Et le rachat de crédits est une évolution des usages que nous avons prise en compte, en fournissant des outils de simulation en ligne pour que les ménages s'approprient la démarche : baisse de la mensualité, mais allongement de la durée de remboursement. C'est cohérent avec les autres outils que nous avons mis en place. Nos clients changent, les modes de consommation changent, il faut davantage de traçabilité dans tous les domaines : ça veut dire dans notre domaine aussi ».
Olivier Allender, directeur clientèle, détaille plus précisément comment se passe la relation client : « Il existe plusieurs cas de figure, selon que le client est déjà chez nous et souhaite restructurer ses engagements, ou s'il répond à une sollicitation d'une campagne de publicité. Nous avons l'habitude dans les deux cas de prendre le temps de mettre à jour toute sa situation personnelle, pour établir un budget réaliste. Nous reprenons tous types de crédits à l'exception des crédits hypothécaires (immobiliers) : cartes distributeurs, crédits amortissables, crédits renouvelables, dettes de famille dans une certaine mesure, découverts bancaires...La dimension de conseil est essentielle, ce type de dossier prend du temps, nous travaillons au cas par cas. Nous remboursons directement pour faciliter la tâche au client et nous assurer que le déblocage du crédit sera bien destiné à la restructuration de la dette et donc le remboursement des différents crédits».
Dans certains cas, le client peut avoir de bonnes surprises, notamment une baisse du taux quand la reprise concerne des crédits renouvelables. La gamme en taux, en durée et en montant est maintenant très complète. Ce marché nouvellement encadré par la loi est riche et complexe. Il devrait évoluer encore avec les dispositions prônées par le législateur français, qui voit dans ce dispositif un moyen de lutter contre le surendettement, en restructurant la dette personnelle du ménage, avant qu'elle ne devienne trop lourde à supporter.
