Les virements instantanés ont été introduits en Belgique en mars 2019. Dès le départ, treize banques se sont lancées dans l’aventure. Plus de 90 % des comptes belges se sont ainsi retrouvés d’emblée ouverts aux virements instantanés. Fin 2019, deux autres banques se sont associées à ces treize institutions et un certain nombre de nouveaux participants devraient encore les rejoindre courant 2020. Fin janvier 2020, ce sont d’ailleurs 20 banques belges
Après un démarrage en douceur, les virements instantanés ont donc finalement connu une progression beaucoup plus rapide que celle envisagée initialement. Fin 2019, on dénombrait ainsi près de 60 millions de virements instantanés. Cela signifie qu'environ 12 % des virements individuels sont désormais des virements instantanés.
Genèse
Fin 2015, Febelfin, la Fédération belge du secteur financier, a estimé que le moment était venu de développer un projet en vue de déployer les virements instantanés en Belgique. Différentes initiatives étaient en cours au niveau européen ; par ailleurs, il convenait de trouver une réponse adéquate aux attentes des clients en demande de solutions de paiement rapides et simples, qui soient aussi en phase avec les services de commerce électronique et mobile disponibles.
Les exigences faites au nouveau système ont alors été décrites et un appel d'offres a été lancé sur le marché. Le choix s'est porté sur STET, le fournisseur français de CSM (Clearing & Settlement Mechanism) avec lequel le CEC (le système belge de compensation et de règlement) collaborait déjà pour la compensation des paiements de détail nationaux (SCT, SDD, cartes et chèques).
Lorsque les banques belges ont décidé, fin 2016, de développer effectivement les virements instantanés, le point de départ était que le service ne serait lancé que si au moins 80 % des comptes de paiement en Belgique étaient réellement concernés. Or ce ne sont pas moins de treize banques qui ont adhéré dès les prémices au projet, ce qui a permis d'atteindre largement l'objectif visé de 80 %.
Pendant deux ans, le secteur a collaboré étroitement avec STET afin de mettre en place un système de règlement des virements instantanés conforme au EPC SCT Inst Rulebook publié en novembre 2016.
Sur la base des échanges avec les différentes parties intéressées, le principe retenu pour la Belgique a d’office été celui d’un traitement en 5 secondes (contre 10 secondes dans le Rulebook). Par ailleurs, aucune limite n'a été fixée en termes de montant (alors que le Rulebook prévoyait un maximum de 15 000 euros).
Chaque banque est bien entendu libre de fixer ses propres limites concernant les paiements initiés. En revanche, il n'y a aucune restriction au niveau de la réception de virements instantanés en Belgique : la philosophie sous-jacente a en effet été de ne pas limiter inutilement le nombre de cas d'utilisation dès le départ. Entre-temps, le montant maximum prévu dans le Rulebook a déjà été porté à 100 000 euros.
En novembre 2018, le système a été mis en production et, en mars 2019, il a été mis en route : les clients des banques participantes ont alors pu commencer à effectuer et/ou recevoir des virements instantanés.
La plupart des participants ont opté dès le premier jour pour le statut « actif », permettant à leurs clients à la fois d’initier et de recevoir des virements instantanés. Un nombre limité de banques se sont lancées en mode passif (n’autorisant que la réception de virements instantanés) avec l'intention d'offrir dans un second temps à leurs clients la possibilité de réaliser aussi des virements instantanés.
Démarrage rapide
Les virements instantanés ont connu un démarrage rapide en Belgique et leur volume ne cesse de croître : cette évolution tient en partie aussi au fait qu’un certain nombre de banques proposent des « virements instantanés » dans leur offre de services : si le client initie un virement, celui-ci est exécuté de manière standard instantanément si le compte du bénéficiaire est détenu auprès d’une autre banque participante.
Dans la mesure où plus de 90 % des comptes de paiement en Belgique sont ouverts à ce type d’opérations, cela signifie que les virements instantanés sont devenus la norme plutôt que l'exception pour les clients de ces banques. Fin 2019, après moins d'un an, on notait déjà 59,7 millions de virements instantanés réussis.
Dans certaines banques, le service fait donc partie d'un ensemble et n'entraîne pas de frais ; dans d'autres, un montant donné est perçu par virement instantané. Certaines banques ne proposent les virements instantanés qu'aux clients particuliers, d'autres ont aussi ouvert immédiatement le produit aux clients professionnels. Tout ceci contribue à expliquer les très grandes différences de volumes entre les banques participantes.
Dans les débuts, nous avons constaté que les virements instantanés commençaient à phagocyter les virements SEPA standard. En d'autres termes : l'augmentation du nombre de virements instantanés se traduisait par une diminution du même ordre du nombre de virements SEPA. Mais aujourd'hui, ce n'est plus le cas puisque le nombre de virements instantanés est supérieur aux glissements observés des SCT. Cela nous amène donc à penser que les virements instantanés sont aussi peu à peu utilisés comme alternative aux espèces et aux chèques.
Puissant facilitateur
Les cas d'utilisation les plus importants alors évoqués concernaient en effet le remplacement des espèces et des chèques. Les paiements instantanés présentent des caractéristiques largement semblables à celles des espèces (disponibilité immédiate, finalité, visibilité…) et conviennent très bien pour les situations de face-à-face, comme sur les marchés, pour le partage d'une addition au restaurant… Les montants plus importants, souvent payés par chèque (achat d'un logement ou d'une voiture d'occasion, livraison de meubles à domicile…), ont également été identifiés comme des cas d'utilisation intéressants.
Il va de soi que la finalité de l’introduction des virements instantanés va bien au-delà du simple remplacement des espèces et des chèques. Les virements instantanés permettent d'aligner les systèmes de paiement sur l'évolution rapide du comportement des consommateurs dans notre monde numérique. Ils peuvent constituer un puissant facilitateur pour attirer de nouveaux volumes en direction de la banque mobile et en ligne. Il ne fait en effet guère de doute que les virements instantanés trouveront aussi leur place dans un environnement de commerce mobile et électronique.
À terme, les virements instantanés devraient devenir la « nouvelle norme » : à mesure que les clients, tant particuliers que professionnels, découvriront les avantages des virements instantanés et s'habitueront à ce mode de paiement, la demande ne fera qu'augmenter. La vitesse à laquelle nous évoluerons vers cette nouvelle norme dépendra bien sûr largement de la stratégie commerciale des banques.
Aujourd'hui, la plupart des banques belges ne proposent que des virements instantanés « nationaux », soit des paiements entre deux comptes belges. Toutefois, la plupart des banques prévoient également de proposer des virements instantanés transfrontaliers (SEPA) dans un avenir proche. L'introduction des virements instantanés représentant un important défi pour toutes les parties, il semblait logique pour la plupart des banques d'aborder le déploiement des paiements instantanés en différentes étapes. Courant 2020, davantage de banques belges devraient offrir cette possibilité à leurs clients, d'autant plus qu'elles pourront envoyer les paiements instantanés via le CEC (Centre d’échange et de compensation) vers TIPS (Target Instant Payment Settlement) et/ou RT1 (Real Time Instant Payment Platform de EBA Clearing), à condition d'être membres de l'un ou des deux systèmes de compensation.
Toutefois, il convient de noter que les solutions actuelles ne permettent pas vraiment aux banques d'offrir à leurs clients une accessibilité totale au SEPA.
Conclusion
Grâce à la volonté des banques belges de s’associer pour mettre les virements instantanés sur le marché, le lancement de cet instrument de paiement en Belgique a connu un succès notable. Plus de 90 % des comptes de paiement dans notre pays peuvent recevoir des virements instantanés et la plupart des banques très actives dans le domaine des paiements belges offrent à leurs clients la possibilité d'initier des virements instantanés.
Avec la participation de nouvelles banques et l'élargissement à différents groupes de clientèle et à davantage d’applications, nous nous attendons à ce que les virements instantanés deviennent progressivement la nouvelle norme.
