Un peu plus de 6 mois après le lancement de votre compte-courant conforme à la Charia, quel bilan dressez-vous ?
En 6 mois, plus de 1 500 clients particuliers nous ont fait confiance, dont 9 sur 10 sont de nouvelles recrues. Preuve en est que le bilan est positif. Ces clients sont majoritairement issus des catégories socioprofessionnelles supérieures. Certains sont venus à nous en nous précisant qu’ils étaient attirés non pas par la dimension religieuse du produit, mais par son côté tout simplement éthique.
En effet, Chaabi Bank est une banque française traditionnelle ouverte à tous, qui a utilisé un modèle de « fenêtre islamique » pour ajouter à son catalogue des nouveaux produits.
Quelle communication aviez-vous faite lors du lancement de l’offre ?
Notre stratégie autour du lancement du compte-courant est restée très prudente. Nous avons choisi une communication ciblée sur Internet. Les communiqués de presse ont suscité énormément d’intérêt et ont été largement repris dans les médias à grande diffusion. Le bouche-à-oreille a ensuite fonctionné.
Nous avons tenu à utiliser le terme « finance islamique », pour poser clairement la nature de notre nouvelle offre. La signature « Ma banque – Mes valeurs », qui accompagne notre gamme, vient de l’intention exprimée par notre cœur de cible de revendiquer ses choix sans ostentation. Elle évoque, sans la galvauder, l’idée de finance éthique.
Avez-vous trouvé aujourd’hui des produits de placement pour les dépôts que vous avez collectés ?
Non, pas encore. Compte tenu de nos exigences, l’exercice n’est pas simple. Nous cherchons ainsi un placement pour notre trésorerie qui soit compatible avec les exigences de la Charia et auxquelles nous ajouterons une dimension développement durable et responsabilité sociale de l’entreprise. Si l'un des compartiments d’un fonds est flou ou opaque sur ces questions, nous le rejetons.
Nous avons été approchés par des fonds islamiques du Moyen-Orient libellés en dollars. Dans un premier temps, notre trésorerie sera placée sur ces fonds estampillés « Charia compatibles ». Cependant, nous sommes une banque européenne et tenons à ce que les ressources collectées restent en Europe. Si ne trouvons pas ce que nous cherchons, nous allons probablement le fabriquer sur mesure. Nous sommes en discussion avec de grandes banques de la Place pour le montage de ce fonds qui devrait voir le jour d’ici le printemps.
Est-ce un premier pas vers l’arrivée des grandes banques de la Place de Paris sur le marché de la finance islamique de détail ?
Effectivement, c’est le premier pas, puisque nous collaborons avec eux pour la proposition de cette offre spécifique. Il y a lieu de signaler que le système bancaire français est à peine en train de s’organiser pour proposer des offres conformes aux règles de la Charia pour les particuliers. Toutefois, nous sommes favorables à une ouverture plus large du marché. La concurrence a toujours un effet d’émulation : elle pousserait le marché vers le haut.
L’arrivée de la concurrence serait la preuve que la finance islamique a toute sa place en France. À noter que nous sommes toujours dans l’attente de la publication des instructions fiscales sur la musharaka dégressive, mais aussi et surtout sur la takaful, l’assurance islamique. Le modèle de cette dernière est proche de celui de la mutuelle, mais bloque sur certains aspects prudentiels comme la diversification des placements. Les autorités ont bien étudié le sujet et elles attendent que les demandes et projets concrets leur viennent du marché pour avancer davantage. Cette logique de volume s’est également posée lors de nos discussions avec les fournisseurs en matière monétique, qui attendent que de grands acteurs de la Place se lancent pour développer une offre des moyens de paiement « sharia compliant » comme il en existe ailleurs dans le monde, incluant des services d’assurance et d’assistance adaptés.
Quelles sont les prochaines étapes du développement de votre offre ?
À l’heure actuelle, nous avons lancé le compte-courant Charia compatible destiné aux particuliers. Tout prochainement, nous allons lancer une offre de financement immobilier sous forme de
La finance islamique est souvent réputée plus chère que la finance conventionnelle. Qu’en sera-t-il sur votre offre de financement ?
Sur le contrat de murabaha que nous nous apprêtons à lancer, nous nous efforçons de rester compétitifs par rapport à un crédit conventionnel classé comme « très bon » par les comparateurs de taux.
Allez-vous vous ouvrir à une clientèle professionnelle ?
Nous sommes en phase de lancement du compte associations et entreprises. Ce sont de gros marchés qui couvrent en particulier les PME, les associations cultuelles et, par ricochet, leurs adhérents.
Envisagez-vous de développer cette offre dans les autres pays européens où Chaabi Bank est
Tout à fait : nous sommes en discussion avec les autorités des différents pays où nous sommes installés et avons priorisé le lancement de cette gamme de produits en Allemagne, en Belgique et aux Pays-Bas. Si l’activité progresse vite avec le lancement de nos nouvelles offres, nous pourrions envisager l’ouverture d’une agence dédiée à la finance islamique sur Paris, avec un call center dédié.
Votre maison-mère, le Groupe Banque Populaire, offre-t-elle des produits bancaires islamiques ?
Après une croissance hésitante depuis leur lancement en 2008, la maison-mère planche sur une refonte approfondie de ses produits pour lancer de nouvelles solutions qui devraient s’appuyer sur un effort commercial plus agressif en la matière. La nouvelle offre de produits alternatifs devrait être dévoilée dans le courant du premier trimestre 2012. La maison-mère mène actuellement une étude sur l’opportunité d’une filialisation, mais les conclusions n’ont pas encore été arrêtées.
Comment conciliez-vous les exigences du régulateur français et les contraintes de la Charia sur les questions d’accès au marché du refinancement ?
Nous ne sommes pas concernés par les questions liées au refinancement : l’intégralité de notre activité islamique est financée sur fonds propres et par les dépôts de la clientèle ayant ouvert des comptes Charia compatibles.
