Digital financial services : vers une convergence du m-banking et du m-paiement

À l’origine, m-banking et m-paiement étaient relativement différents​ :

• le m-banking de première génération consistait en un simple portage de pages Internet sur le mobile, limité à une relation client-banque​ : le client se connecte à sa banque via son mobile​ ;
• de son côté, le m-paiement se définit d’abord par une relation entre payeur et payé, la banque étant un intermédiaire pour faire transiter les montants. Au départ, il se réduisait à des wallets légers limités à une fonction de paiement.

Aujourd’hui, ces deux services à l’origine disjoints ont tendance à converger. Le m-banking a fait place à de nouvelles applications mobiles, qui utilisent les fonctionnalités des smartphones, notamment la géolocalisation ou la photographie, et peuvent donc interagir avec l’extérieur ; parallèlement, les prestataires ont réalisé que le m-paiement, pour être utilisé, devait être enrichi de nouveaux services, en amont et en aval du paiement. Cette tendance a été appuyée, car certaines applications hors du monde du paiement, plutôt orientées marketing, ont souhaité intégrer des fonctions de paiement dans le parcours client, avec le même objectif d’être plus utilisées.

Ainsi, m-banking et m-paiement se rejoignent désormais dans des services financiers sur mobile (mobile financial services), qui assemblent des services de paiement à d’autres services financiers ou de marketing. Ces services peuvent être assimilés à du m-banking 2.0, qui sort de la relation client-banque pour aller vers les relations des clients avec des tiers. Mieux encore, ces services financiers sur mobile sont eux-mêmes amenés à être multicanal ou cross-canal, et peuvent être utilisés alternativement ou à des étapes successives de la chaîne de paiement sur différents supports, mobile, tablette, etc.