Carte à cryptogramme dynamique: un code qui change les codes

Le groupe BPCE lance, avec Oberthur Technologies, une carte bancaire à cryptogramme dynamique (Motion Code) : le code de sécurité à trois chiffres, figurant au verso de la carte, est remplacé par un mini écran affichant un code régulièrement et automatiquement modifié, selon une périodicité qui n’est pas encore fixée mais qui sera inférieure à une heure (voir Revue Banque n° 778). Cette innovation vient compléter les parades mises en œuvre pour assurer la sécurité des paiements en ligne et lutter contre l’usurpation des données, dans un contexte marqué par le développement rapide du e-commerce.

Cette carte n’induit aucun changement dans le comportement du client utilisateur, pas plus que dans les pratiques du commerçant, et ne demande que des adaptations relativement légères dans les serveurs d’autorisation des banques. Outre l’écran, elle contient une batterie d’une autonomie équivalente à la durée standard d'une carte, soit trois ans.

Si Oberthur Technologies confirme de nombreux contacts à travers le monde avec des banques intéressées par Motion Code, BPCE est le premier groupe à lancer un test grandeur nature. Deux pilotes ont été mis au point, sur deux panels de 500 clients et sur une période allant de l’automne 2015 au printemps 2016. L’un sera mené par Banque populaire Rives de Paris, l’autre par trois Caisses d’Épargne (Bourgogne-Franche-Comté, Auvergne-Limousin et Normandie).

Oberthur Technologies veut faire du cryptogramme dynamique un nouveau standard des cartes de paiement. En revanche, autant les Caisses d’Épargne que les Banques Populaires proposent plutôt ces cartes comme un complément de leur gamme déjà existante. Entre ces deux stratégies se posera la question du surcoût que le cryptogramme dynamique génère pour les banques, qui auront du mal à refacturer ce supplément de sécurité à leurs clients, à l’heure où les banques en ligne appâtent le chaland avec des cartes gratuites. Selon le groupe BPCE, l’objectif du test est dans un premier temps de s’assurer de l’appétence des clients pour le dispositifÉ; les questions concernant la stratégie commerciale viendront plus tard…