Le secteur des paiements subit une énorme pression sur plusieurs fronts. Des vagues d'avancées technologiques, la surveillance réglementaire, les changements de comportement des consommateurs et clients ont un impact considérable sur un secteur qui était autrefois stable et relativement immuable.
Les consommateurs souhaitent que le monde bancaire soit à l’image de leurs habitudes de consommation, impactées par l’immédiateté des services. Par ailleurs, les entreprises visent à réduire les coûts liés aux paiements et empruntent de nouveaux corridors commerciaux. Elles demandent également des paiements transparents, prévisibles et rapides.
Le secteur relève les nombreux défis auxquels il est confronté et développe une nouvelle dynamique de paiements, plus fluide et innovante.
La réponse du secteur pour les paiements transfrontaliers
Par le passé, le transfert de fonds d’un pays à un autre était relativement lent, manquait de transparence et était soumis à des frais imprévisibles. Pour les banques, le traitement manuel des paiements transfrontaliers requérait trop de temps et de main-d'œuvre. Le suivi n'était pas chose aisée.
SWIFT, en association avec les principales banques, est à l’origine d’une nouvelle initiative en matière de paiements internationaux avec un nouveau service lancé en janvier 2017 appelé SWIFT gpi (global payments innovation), qui constitue l’évolution la plus marquante dans le domaine des paiements transfrontaliers de ces trente dernières années.
L’adoption de SWIFT gpi a été rapide et, à l’heure actuelle, ce service traite chaque jour plus de 100 milliards de dollars de paiements transfrontaliers. Plus de 450 banques dans le monde l’ont déjà adopté et plus de 120 banques ont déjà implémenté le service.
Plus de 55 infrastructures de paiement effectuent déjà des paiements gpi, permettant l’échange et le suivi de données à l’échelle nationale. Plutôt que de se concentrer sur un nombre restreint de canaux bilatéraux dont la valeur est limitée à la fois pour les banques et leurs clients, le système gpi propose une très large couverture entre les banques, marchés et régions. Ainsi, SWIFT gpi représente déjà plus de 55 % du trafic des paiements transfrontaliers SWIFT.
Le soutien de la communauté bancaire au système SWIFT gpi montre bien que celui-ci répond aux besoins du secteur du moment.
Plus rapide, plus transparent, plus traçable
SWIFT gpi a vu le jour à la demande des trésoriers d’entreprises pour des paiements transfrontaliers plus rapides, plus transparents, pouvant être suivis et accompagnés d'informations plus complètes.
Les paiements SWIFT gpi sont rapides. Selon les banques et entreprises utilisant le système gpi, les délais des opérations se comptent désormais en minutes, voire en secondes. Presque tous les paiements réalisés avec le service SWIFT gpi sont crédités en 24 heures, sauf ceux nécessitant des vérifications supplémentaires ou soumis au contrôle des changes. Plus de 50 % des paiements gpi sont crédités sur les comptes bénéficiaires en moins de 30 minutes. Le paiement gpi le plus rapide jusqu'à présent a été crédité en 8 secondes entre deux banques sur deux continents.
Un ensemble de règles convenues entre toutes les banques ayant adopté SWIFTgpi
Grâce à gpi, SWIFT relève les défis liés aux paiements transfrontaliers. La société répond ainsi aux besoins des banques et de leurs entreprises clientes. Les banques membres de SWIFT gpi s’engagent à suivre un ensemble de règles convenues :
- mettre les fonds à disposition le jour même, à condition que le paiement soit reçu avant l’heure de clôture de la banque gpi du pays de destination ;
- permettre le contrôle du statut d’un paiement en temps réel et confirmer lorsque les fonds ont été crédités sur le compte du bénéficiaire final ;
- assurer la transparence des frais ;
- le transfert exact des données relatives à l’envoi des fonds.
En outre, afin d'assurer l’excellence de leur service, les banques doivent collaborer conformément aux directives convenues. Le renforcement de l'efficacité opérationnelle et les économies de coûts constituent d'autres avantages pour les banques. Les banques utilisant gpi ont constaté une chute du nombre de requêtes d’environ 50 à 60 %. En effet, du côté de la réception des paiements, les banques reçoivent désormais moins de plaintes sur la non-réception de fonds par les bénéficiaires. Du côté de l’émission des paiements, la banque donnant l’ordre de paiement peut voir en temps réel le statut du paiement, sans avoir à contacter une banque intermédiaire.
Les avantages pour les entreprises sont encore plus importants. Grâce au système SWIFT gpi, les banques permettent à leurs entreprises clientes de :
- payer des biens et services à l’échelle internationale, en bien moins de temps qu'auparavant ;
- raccourcir leurs cycles d’exécution et réduire leur exposition aux variations des taux de change ;
- suivre leurs paiements de bout en bout en temps réel ;
- améliorer leur gestion de trésorerie ;
- recevoir une confirmation lorsque les fonds arrivent sur le compte du bénéficiaire.
Enfin, SWIFT gpi améliore les processus entre les entreprises et leurs banques, entre les banques correspondantes dans la chaîne de paiements transfrontaliers et entre le donneur d’ordre et le bénéficiaire final. L’écosystème des paiements internationaux devient dès lors bien plus efficace.
Construire sur des bases solides
Le parcours gpi ne s'arrête pas là. En tant que coopérative dirigée par la communauté des services financiers, SWIFT est pionnière en matière d'innovations apportant une réelle valeur au secteur.
SWIFT a développé une feuille de route stratégique des améliorations et services supplémentaires avec les membres de la communauté gpi. Passons en revue les évolutions et optimisations réalisées en 2018.
Mécanisme d’identification unique
La référence unique de bout en bout (UETR - Unique End-to-end Transaction Reference) a été ajoutée à toutes les instructions de paiement menées entre 10 000 banques sur SWIFT depuis novembre 2018, que l’expéditeur soit une banque gpi ou non, et qu’elle effectue ou non des paiements gpi. L’extension de la référence UETR constitue une avancée remarquable qui augmente sensiblement la transparence en permettant aux utilisateurs de suivre tous leurs paiements, que la contrepartie soit gpi ou non et incitant d'autres banques à recourir à ce service.
Intégration avec les systèmes de paiements nationaux
SWIFT a collaboré avec la plupart des principaux systèmes nationaux de paiements de gros montants pour garantir le suivi des paiements gpi sur près de 100 systèmes nationaux dans le monde, notamment ceux des plus grandes économies. Par conséquent, de nombreux avantages du système gpi sont perçus au-delà de la couverture étendue de SWIFT.
Service « Stop and Recall » gpi
Le service « Stop and Recall » (arrêt et rappel) gpi permet une réaction plus rapide en cas de suspicion de fraude ou d’erreurs et d'arrêter ou de rappeler immédiatement un paiement envoyé.
Paiements transfrontaliers instantanés
SWIFT a testé avec succès un service instantané de paiements transfrontaliers SWIFT gpi dans la région Asie Pacifique. En collaboration avec des banques en Australie, en Chine, en Thaïlande et à Singapour, le projet pilote a démontré qu’en exploitant le système gpi et en encourageant les banques y faisant appel à interconnecter les systèmes nationaux en temps réel, les paiements transfrontaliers peuvent être effectués quasi instantanément, même lorsqu’ils impliquent le règlement national et des banques n’utilisant pas le gpi. Le paiement le plus rapide effectué directement entre des banques gpi dans ces corridors a été engagé par une banque gpi à Singapour et crédité sur le compte bancaire d'une banque gpi australienne en 9 secondes, un véritable paiement transfrontalier en temps réel.
Prévalidation des paiements
SWIFT a annoncé le lancement d'un pilote de service intégré de prévalidation des paiements gpi, s’appuyant sur des API, axé sur l'identification rapide et l'élimination des erreurs et omissions dans les messages de paiement. Cette phase pilote est la première étape du déploiement d’un ambitieux programme de validation gpi, qui reposera également sur des analyses prédictives et l’intelligence artificielle pour améliorer la prévisibilité des paiements internationaux.
Solution de suivi multibancaire pour les entreprises
SWIFT a lancé le gpi pour les entreprises (g4C), une solution de suivi des paiements multibancaires offrant aux entreprises un aperçu en temps réel et de bout en bout de leurs flux de paiements transfrontaliers. Ce nouveau service permet aux banques de fournir des informations à leurs entreprises clientes de manière standardisée pour qu’elles puissent initier et suivre leurs paiements gpi vers et au départ de banques différentes dans un format unique et de l’intégrer dans leur administration, pour plus d’efficacité et de transparence, avec des flux automatisés de bout en bout.
Offre de Business Intelligence enrichie
SWIFT a lancé un nouvel outil Business Intelligence, gpi Observer Analytics, qui fournit aux banques des informations plus complètes sur leurs flux de paiement gpi. L’analyse inégalable du marché et de la concurrence fournie par gpi Observer Analytics va permettre aux institutions financières de prendre des décisions sur la base d’informations fiables pour optimiser l’acheminement de leurs paiements, de piloter leurs stratégies de paiements transfrontaliers et d'adapter au mieux leurs contrats de niveau de service. Cela se traduira par une réduction des coûts, une accélération des paiements et un meilleur service à la clientèle.
De nouvelles mises à jour en 2019
De nouvelles mises à jour devraient être déployées en 2019, notamment en ce qui concerne l'extension de la traçabilité et la couverture gpi.
Extension de la traçabilité à tout le réseau
À partir de 2019, toutes les banques du réseau SWIFT, et donc pas uniquement celles ayant adopté le gpi, seront en mesure de suivre et d'avoir une bonne visibilité de leurs activités de paiement. Le déploiement préparera l’ensemble du secteur à l’adoption gpi à l’échelle mondiale pour la fin de 2020.
Couverture gpi (sur la base de MT 202/205COV)
Cette couverture va encore augmenter la rapidité de traitement des messages de paiement gpi lorsqu’il n’existe pas de relation directe entre les comptes de l'émetteur et du destinataire.
SWIFT gpi est conçu pour devenir la norme pour tous les paiements transfrontaliers pour la fin de 2020. Dans le paysage actuel des paiements, en pleine évolution, les solutions collaboratives telles que SWIFT gpi aideront les banques à adapter leur processus pour répondre plus efficacement à leurs propres besoins et à ceux de leurs clients.
