Les ménages français sont très friands des produits d’épargne, c’est une caractéristique forte de leur comportement vis-à-vis de la gestion de leur argent… Et les derniers mois leur ont plutôt donné raison ! Les turbulences économiques et financières que nous traversons depuis 2008 n’ont fait qu’accentuer cette tendance et l’appétence des Français pour les produits d’épargne est de plus en plus marquée, souvent d’ailleurs au détriment de la consommation. Nous l’avons notamment constaté avec l’ouverture de la distribution du livret A, qui demeure un produit phare. Cependant, les autres produits d’épargne ne sont pas en reste.
Une tendance généralisée à l’épargne
Avec un taux d’épargne qui avoisine 17 % en 2010, les Français sont les champions de l’épargne ! Taux de chômage élevé, incertitude des marchés financiers, redéfinition des programmes de retraite… Dans un contexte de rigueur budgétaire qui risque de s’installer dans la durée, tous ces paramètres ne cessent de conforter les Français dans leur comportement de fourmi. Leur priorité se situe ainsi dans la constitution et le renforcement de l’épargne de précaution, le fameux « bas de laine » à la française.
Comme le précisait une étude publiée récemment par Janus Capital Group et Absolute Research Strategy, cette préoccupation française d’épargner avant tout va de pair avec la transmission du patrimoine, des actifs et la volonté de ne pas prendre de risque en matière de placements. Les Français cherchent à sécuriser leur patrimoine et à assurer leur portefeuille financier via, notamment, des produits d’épargne sûrs auxquels ils ont recours en attendant que les marchés se stabilisent et que la situation économique et financière s’éclaircisse.
Dans ce contexte incertain et mouvant, les conseillers en gestion de patrimoine indépendants (CGPI ) ont un rôle déterminant à jouer. Ils sont en effet en mesure d’offrir aux ménages à hauts revenus un accompagnement personnalisé et des solutions fiables.
Les spécificités de la clientèle patrimoniale
3e marché européen en nombre de clients, le secteur de la gestion du patrimoine s’adresse communément à une clientèle disposant d’un patrimoine financier supérieur à 100 000 euros. Selon l’Insee, ces ménages représenteraient environ 7,5 % de la population, avec un cœur de cible constitué de cadres supérieurs et de professions libérales. Si l’on ajoute la clientèle dite « haut de gamme », dont le patrimoine financier oscille entre 50 000 et 100 000 euros, les CGPI s’adressent à un marché d’un peu plus de 5,5 millions de ménages, selon IHS Global Insight. Le point commun de ces ménages est qu’ils recherchent des conseils et des expertises financières qui puissent s’inscrire dans la durée.
Or, face à la crise, les attentes de cette population ont elles aussi évolué en matière de placements pour adopter un comportement beaucoup plus prudent, voire attentiste. Selon « L’Observatoire UFF – Ifop de la clientèle patrimoniale » publié en janvier 2010, les hauts revenus plébiscitent, par ordre de préférence :
- les produits sûrs, tels que l’assurance vie, et plus particulièrement les contrats en fonds euros qui représentent 73 % du panel ;
- les produits à capital garanti, à hauteur de 66 %, comme les livrets ou les comptes à terme ;
- l’immobilier, lui, n’arrive qu’en 3e position.
C’est en intégrant ce contexte que GE Money Bank a souhaité proposer aux CGPI des moyens pour répondre pleinement aux nouvelles exigences de leur clientèle.
Une gamme de produits à court terme
Jusqu’à présent, les conseillers en gestion de patrimoine disposaient d’un nombre de produits de placements liquides limité, voire inexistant. Livrets, comptes à terme, comptes épargne rémunérés et autres produits pourtant plébiscités par les Français en ces temps de crise restaient l’apanage des banques, qu’elles soient de détail ou privées. Avec ces produits, les banques dites traditionnelles bénéficient de facto d’un avantage certain pour attirer une large clientèle, qu’elles peuvent ensuite fidéliser.
A contrario, dépourvus de produits d’épargne à court terme, les CGPI demeuraient sans réponse. Autre inconvénient : ne gérant pas l’épargne à court terme de leurs clients, les CGPI rencontraient quelques difficultés à avoir une visibilité totale du patrimoine financier de leurs clients.
C’est pour répondre aux besoins à la fois des CGPI et de leurs clients que GE Money Bank a créé une offre d’épargne complémentaire distribuée par les CGPI, comprenant un compte à terme et un compte épargne rémunéré.
Qu’il s’agisse du compte à terme et du compte épargne rémunéré, ces deux produits proposent une offre d’épargne liquide à la fois flexible et sécurisée. GE Money Bank a également veillé à ce que ces placements soient attractifs, pour répondre aux exigences de la clientèle ciblée. Proposant des taux de rémunération très compétitifs, ils assurent néanmoins une liquidité maximale, les clients pouvant récupérer leur dépôt sans délai et
Grâce à ces deux nouveaux produits, les conseillers indépendants disposent d’une réponse claire, sûre et rémunératrice pour optimiser l’épargne à court terme de leurs clients. Ces produits sont, pour la clientèle patrimoniale, adaptés au contexte actuel, en attendant la réalisation d’un projet conséquent, du type investissement immobilier, ou des conditions plus favorables et stables sur les marchés financiers.
Un accueil favorable par les CGPI
L'intérêt pour les offres de GE Money Bank s’est confirmé dès le lancement et des accords de partenariat ont été signés avec Cholet Dupont Partenaires et Nortia. Plus généralement, les CGPI ont réservé un accueil plus qu’encourageant, comprenant rapidement l’intérêt d’intégrer ces offres dans leur portefeuille de produits. Adaptées à une conjoncture volatile et incertaine, elles constituent une solution très compétitive pour leurs clientèles. Leur fiscalité n’est par ailleurs pas remise en cause, un argument de poids à disposition des CGPI face à une clientèle sensible à ce genre d’arguments. De plus, GE Money Bank accompagne les CGPI à travers un partenariat de proximité qui est mis en place pour leur permettre de travailler et de conseiller leurs clientèles dans les meilleures conditions possibles.
C’est dans cet objectif que GE Money Bank a décidé par ailleurs d’élargir son offre en cette fin d’année avec un compte à terme destiné aux entreprises et professionnels. Ces derniers représentent environ 30 % de la clientèle des CGPI et expriment des besoins similaires en termes de gestion financière. Cette offre a été conçue selon la même stratégie. Elle s’appuie sur un produit financier simple, flexible et sans contrainte, distribué via des professionnels de la gestion patrimoniale.
