La technologie a bouleversé le paysage de la gestion de trésorerie au cours des dernières années, avec notamment les interfaces de programmation d'applications (Application Programming Interface – API) et les paiements en temps réel. Ceci a permis de générer de nouvelles efficiences et de nouveaux modèles commerciaux.
Utiliser la technologie pour améliorer les processus de gestion de trésorerie
Les API ouvrent la voie à une nouvelle ère de solutions de paiement, suite à la mise en œuvre de la deuxième directive sur les services de paiement (DSP 2). À partir de septembre 2019, la DSP 2 permettra aux banques de fournir aux prestataires de paiement autorisés un accès aux comptes bancaires des clients en Europe, le plus souvent via des API. Cette législation peut être considérée comme une avancée vers le paradigme d’open banking, qui devrait apporter de nouveaux business models et des sources de revenus additionnelles aux banques et aux sociétés de services financiers. Les clients de ces institutions financières en bénéficieront à leur tour, grâce à un service de plus en plus personnalisé.
Les paiements en temps réel auront également un impact profond sur la gestion de trésorerie. Ils jetteront les bases d'une gestion de trésorerie en temps réel pouvant faciliter des processus plus rapides et mieux rationalisés dans l'ensemble de l'entreprise. Bien que cette perspective soit encore lointaine, bon nombre des modules sont déjà en place et les trésoriers peuvent déjà en profiter en explorant des solutions fondamentales telles que le pooling intra-day et la conversion et couverture FX en temps réel (ou en quasi-temps réel).
Si les clients corporate sont disposés à utiliser le temps réel pour optimiser les encaissements, de nombreuses questions demeurent quant à l’impact éventuel sur les paiements et la gestion des cut-offs et les flux pendant le week-end et en dehors des heures de travail.
Des défis à relever pour exploiter cette technologie
L'un des principaux défis en matière d'API sera la promotion de la standardisation au sein de l’industrie bancaire. Cela sera crucial si nous voulons exploiter pleinement les avantages de l’open banking, notamment lorsqu'il s'agit de garantir un accès transparent aux comptes. En l'absence de norme commune pour les API, les banques risquent de fournir un accès aux comptes de manière désorganisée ou inadéquate, ce qui pourrait compromettre les opportunités offertes par DSP 2 pour l'ensemble du marché.
Pour que la conformité à la DSP 2 fonctionne dans la pratique – et que les interfaces soient interopérables –, un accord sur les normes communes, ainsi qu’une harmonisation entre les acteurs du marché, seront nécessaires.
Les systèmes auxiliaires ou hérités du passé nécessitent des développements afin de tirer le meilleur parti des paiements en temps réel. Par exemple, beaucoup de banques doivent encore adopter des systèmes de paiement plus rapides tels que SCT Inst, ainsi que SWIFT gpi qui offre des informations plus claires et plus à jour. Par ailleurs, les transactions en devises qui ne relèvent pas d'un système national de paiements instantanés représentent toujours une grande partie des flux de paiements de nombreuses entreprises. Ces transactions restent caractérisées par des processus de traitement par lots plus lents, générant une exposition importante aux fluctuations des taux de change et un manque de visibilité sur les taux de conversion. Bien entendu, les entreprises multinationales travaillant dans plusieurs devises ne verront pas tous les avantages des paiements en temps réel tant que la conversion et la couverture en devises ne seront pas traitées en temps réel aussi.
Comment ces défis peuvent être surmontés
Pour que les entreprises, les banques et les FinTechs puissent exploiter les opportunités offertes par les API et l’open banking, elles doivent participer activement aux groupes de travail sur l’harmonisation et la mise en œuvre des normes, et prendre le temps d’explorer des collaborations potentielles, qu’il s’agisse du développement de normes API, ou d’autres services essentiels, tels que les tests d’API. Les acteurs du marché peuvent également rejoindre un répertoire central, tel que PRETA, une filiale créée par EBA Clearing en 2013 pour développer des solutions de paiement et d'identité sécurisées et rationalisées pour l'ère numérique. De telles pratiques seront essentielles au succès de toute initiative de normalisation des API. Les plus petits acteurs du marché peuvent également avoir un impact en rejoignant des initiatives similaires via leurs associations bancaires locales.
Les API seront également essentielles au développement de la trésorerie en temps réel. Elles peuvent aider à rassembler diverses solutions dans une interface unique facile à utiliser. Pour atteindre cet objectif, les banques travaillent plus étroitement avec les développeurs de logiciels, comme l’a fait Deutsche Bank avec Quantiguous, basé à Mumbai, afin de présenter ces solutions sur le marché. Ainsi, bien que les opérations de trésorerie entièrement en temps réel appartiennent encore au futur, les trésoriers peuvent dès maintenant mettre à niveau leurs systèmes. Ils récolteront les fruits d’avoir pris cette longueur d’avance.
Comment unir ces technologies pour concrétiser la vision de la trésorerie de demain
Les API et les paiements en temps réel n’existent pas en vase clos. En fait, leur impact est démultiplié lorsqu’ils sont utilisés ensemble. Par exemple, le concept de « push payment » (paiement référencé) suscite un intérêt croissant. Piloté l’année dernière par Deutsche Bank et l’association du transport aérien international (IATA), le paiement instantané offre une alternative rentable et efficiente au paiement par carte en ligne. Dans le cadre du projet pilote, lorsqu'un consommateur acheteur de billet d’avion choisit de payer via un « push payment », la banque de la compagnie aérienne membre de l’IATA se connecte directement au compte du consommateur via des API. Cela lui permet de vérifier que le compte est suffisamment approvisionné, puis de procéder à un paiement instantané directement sur le compte du vendeur, ce qui évite de recourir à des processus d'acquisition de cartes plus compliqués et coûteux. Pour les commerçants, cela implique des économies de coûts considérables (le secteur aérien dépense des milliards de dollars par an en coûts de transaction), une sécurité renforcée, un risque de fraude réduit, des recouvrements plus rapides et plus efficaces et un fonds de roulement amélioré.
Ce n'est qu'un exemple de la façon dont les banques et les entreprises évoluent et combinent les vertus des API et des paiements en temps réel pour générer de nouveaux avantages et gagner en efficacité. Ensemble, les nouveaux outils à notre portée permettent d’améliorer le fonctionnement des banques et des trésoreries, de manière à générer de nouvelles économies, mais également d’amener les entreprises à faire évoluer leur façon de conduire leurs affaires.
