Prévention du surendettement : un engagement multifacette pour Crésus

Face &agrave; la d&eacute;gradation de l&rsquo;environnement &eacute;conomique et &agrave; l&rsquo;absence de dispositif de pr&eacute;vention du surendettement en France, Cr&eacute;sus, association sp&eacute;cialis&eacute;e dans l&rsquo;accompagnement des m&eacute;nages en situation de fragilit&eacute; &eacute;conomique depuis 22 ans, s&rsquo;est engag&eacute;e &agrave; rechercher une solution coordonn&eacute;e &agrave; ce ph&eacute;nom&egrave;ne, en coop&eacute;ration avec les acteurs &eacute;conomiques, soci&eacute;t&eacute;s financi&egrave;res et bancaires. Sur prescription des banques L&rsquo;objectif poursuivi par la plateforme partenariale est de r&eacute;duire progressivement le surendettement en France. Pour relever ce d&eacute;fi, l&rsquo;association mise sur un double dispositif : l&rsquo;accompagnement des &laquo; b&eacute;n&eacute;ficiaires &raquo;, c&rsquo;est-&agrave;-dire des m&eacute;nages en difficult&eacute; financi&egrave;re, et la coop&eacute;ration avec les &eacute;tablissements financiers partenaires qui orientent leurs clients en difficult&eacute; vers la plateforme. Fin ao&ucirc;t 2014, les conseillers de la plateforme d&rsquo;accompagnement ont ainsi accompagn&eacute; 17 200 b&eacute;n&eacute;ficiaires. L&rsquo;objectif est de quintupler le nombre de situations trait&eacute;es d&rsquo;ici 5 ans. La plateforme de pr&eacute;vention accueille les publics d&eacute;tect&eacute;s en situation de fragilit&eacute; financi&egrave;re sous forme de rendez-vous coordonn&eacute;s, proc&egrave;de &agrave; une analyse budg&eacute;taire approfondie et propose &agrave; chaque b&eacute;n&eacute;ficiaire des mesures d&rsquo;accompagnement adapt&eacute;es dont la vocation est de r&eacute;tablir un &eacute;quilibre budg&eacute;taire durable. Les 35 &eacute;tablissements partenaires (services de recouvrement, contentieux, services consommateur&hellip;) associ&eacute;s &agrave; la d&eacute;marche d&eacute;tectent les clients fragilis&eacute;s et leur proposent un rendez-vous avec la plateforme Cr&eacute;sus via un extranet s&eacute;curis&eacute;. La saisine de la plateforme se fait sur prescription des &eacute;tablissements bancaires et financiers associ&eacute;s &agrave; la d&eacute;marche. Une charte d&rsquo;accompagnement garantissant la confidentialit&eacute; et la gratuit&eacute; du dispositif est pr&eacute;alablement sign&eacute;e par le b&eacute;n&eacute;ficiaire. Une d&eacute;marche structur&eacute;e Deux p&ocirc;les d&rsquo;intervention sont d&eacute;sormais op&eacute;rationnels : l&rsquo;accompagnement budg&eacute;taire et la m&eacute;diation permettant de restructurer l&rsquo;endettement aupr&egrave;s de chacun des cr&eacute;anciers lorsque la situation le justifie. L&rsquo;accompagnement propos&eacute; comporte plusieurs &eacute;tapes : un bilan global et transparent du budget et des engagements du client ; la d&eacute;termination de la capacit&eacute; de remboursement et du reste &agrave; vivre, construits avec le b&eacute;n&eacute;ficiaire ; un soutien moral et psychologique ; une d&eacute;marche d&rsquo;optimisation des charges et de ma&icirc;trise des d&eacute;penses ; des conseils et des recommandations budg&eacute;taires ; la mise en place d&rsquo;une &eacute;pargne de pr&eacute;caution. Le montant moyen de l&rsquo;endettement constat&eacute; s&rsquo;&eacute;l&egrave;ve &agrave; 38 064 euros. La part des personnes salari&eacute;es en difficult&eacute; orient&eacute;es vers la plateforme repr&eacute;sente 43 %. La dur&eacute;e moyenne d&rsquo;un accompagnement est de 120 jours et pr&egrave;s de 66 % des m&eacute;nages accompagn&eacute;s ont recouvr&eacute; durablement un &eacute;quilibre budg&eacute;taire. L&rsquo;objectif de la d&eacute;marche est &agrave; la fois &eacute;conomique et social : gr&acirc;ce &agrave; ce dispositif de d&eacute;tection pr&eacute;coce, Cr&eacute;sus et ses partenaires entendent r&eacute;duire d&rsquo;un tiers le surendettement en France. Sur le plan op&eacute;rationnel, il a fallu convaincre les &eacute;tablissements financiers de coop&eacute;rer et de confier leurs clients fragiles. La volont&eacute; de Cr&eacute;sus est &eacute;galement de changer l&rsquo;attitude passive des cr&eacute;anciers face &agrave; leurs clients en difficult&eacute; et de les impliquer dans une action positive face au risque d&rsquo;exclusion. Combler l&rsquo;absence de connaissances Cr&eacute;sus s&rsquo;est &eacute;galement donn&eacute; pour mission, au travers d&rsquo;un programme d&rsquo;&eacute;ducation budg&eacute;taire et financi&egrave;re innovant, de former et sensibiliser tous les publics de mani&egrave;re ludique aux questions li&eacute;es &agrave; la gestion budg&eacute;taire, aux avantages et aux risques des diff&eacute;rents moyens de paiement, au fonctionnement des banques et des assurances, du cr&eacute;dit et de l&rsquo;&eacute;pargne. Le tout dans une logique d&rsquo;&eacute;changes, d&rsquo;inclusion et de responsabilisation individuelle et collective. Le principal objectif est de contribuer &agrave; faire de chacun un citoyen autonome et responsable. Les programmes d&rsquo;&eacute;ducation budg&eacute;taire et financi&egrave;re ne sont pas toujours dispens&eacute;s au sein du syst&egrave;me &eacute;ducatif et les jeunes qui en sortent n&rsquo;ont que tr&egrave;s peu de connaissances pratiques leur permettant d&rsquo;acqu&eacute;rir leur ind&eacute;pendance et d&rsquo;&eacute;viter les risques de paup&eacute;risation. Par ailleurs, nous vivons dans une soci&eacute;t&eacute; o&ugrave; certains mondes &eacute;voluent sans se croiser et o&ugrave;, &agrave; la d&eacute;fiance des professionnels de la banque et de l&rsquo;assurance envers certains de leurs clients, r&eacute;pondent une m&eacute;fiance et une appr&eacute;hension de la soci&eacute;t&eacute; civile envers des institutions mal comprises et souffrant d&rsquo;une image n&eacute;gative. Les sessions d&rsquo;&eacute;ducation budg&eacute;taire et financi&egrave;re permettent &eacute;galement aux professionnels de la banque et de l&rsquo;assurance de revoir certaines de leurs pratiques ou de leurs modes de communication. Quelques chiffres [1] permettent d'attester ce constat : 42 % des Fran&ccedil;ais ne savent pas calculer un taux d&rsquo;int&eacute;r&ecirc;t annuel sur 100 euros. 46 % des Fran&ccedil;ais estiment que leur niveau de connaissance est insuffisant pour lire un document d&rsquo;information commercial sur un service ou un placement financier. 23 % des jeunes interrog&eacute;s n&rsquo;ont appris &agrave; g&eacute;rer leur budget avec personne et n&rsquo;ont donc aucune base de gestion budg&eacute;taire et financi&egrave;re. 1 jeune sur 4 reconna&icirc;t avoir des probl&egrave;mes d&rsquo;argent, 38 % des jeunes interrog&eacute;s utilisent le d&eacute;couvert, 50 % n&rsquo;ont pas d&rsquo;&eacute;pargne et 39 % empruntent r&eacute;guli&egrave;rement de l&rsquo;argent &agrave; leurs proches. &Eacute;duquer gr&acirc;ce au programme Dilemme L&rsquo;objectif principal du programme Dilemme est de contribuer &agrave; faire de chacun un citoyen autonome et responsable &agrave; travers diff&eacute;rents sous-objectifs : cr&eacute;er le dialogue et les &eacute;changes autour de l&rsquo;argent, promouvoir la consommation &eacute;clair&eacute;e et responsable, am&eacute;liorer les comp&eacute;tences financi&egrave;res et budg&eacute;taires des citoyens permettant de : conna&icirc;tre leurs droits et devoirs et &ecirc;tre mieux arm&eacute;s pour comprendre et choisir des produits bancaires et assurantiels ; avoir une vie saine et &eacute;quilibr&eacute;e ; &eacute;viter la spirale du surendettement ; trouver des alternatives et des solutions en cas de difficult&eacute;s financi&egrave;res ; am&eacute;liorer leur employabilit&eacute; et savoir-&ecirc;tre ; d&eacute;sacraliser le r&ocirc;le de la banque et de l&rsquo;assurance. Cr&eacute;sus propose une forme innovante de pr&eacute;vention par une &eacute;ducation budg&eacute;taire ludique et accessible &agrave; tous et &agrave; toutes. Le programme Dilemme [2] a &eacute;t&eacute; d&eacute;velopp&eacute; &agrave; partir de l&rsquo;exp&eacute;rience et de l&rsquo;expertise des b&eacute;n&eacute;voles et des salari&eacute;s de Cr&eacute;sus, qui accompagnent depuis plus de 25 ans des m&eacute;nages en situation de mal-endettement et de surendettement. En informant les citoyens de leurs droits et devoirs, et en les confrontant &agrave; une mise en pratique fictive de la gestion budg&eacute;taire, Cr&eacute;sus leur offre le langage et les outils n&eacute;cessaires et favorise ainsi l&rsquo;essaimage des bonnes pratiques de gestion. Les &eacute;quipes d&eacute;di&eacute;es &agrave; ce programme travaillent &agrave; briser le tabou de l&rsquo;argent et la &laquo; peur du banquier &raquo; en facilitant la communication entre les personnes qui rencontrent des difficult&eacute;s financi&egrave;res, leurs proches et leurs interlocuteurs bancaires et assuranciels. Co-construction Pour ce faire, le programme Dilemme a &eacute;t&eacute; &eacute;labor&eacute; et est d&eacute;velopp&eacute; en coconstruction avec les institutions financi&egrave;res directement concern&eacute;es, des acteurs majeurs de la grande distribution, des pionniers du monde &eacute;ducatif et de l&rsquo;&eacute;conomie sociale et solidaire. Cette volont&eacute; de coconstruire permet &agrave; Cr&eacute;sus de s&rsquo;appuyer sur l&rsquo;expertise, l&rsquo;exp&eacute;rience et les r&eacute;seaux de ses diff&eacute;rents partenaires sans avoir &agrave; assumer un d&eacute;veloppement interne trop rapide. C&rsquo;est &eacute;galement cette approche qui permettra au programme Dilemme d&rsquo;&ecirc;tre adapt&eacute; &agrave; d&rsquo;autres pays, dans un premier temps en Europe. Par exemple, le d&eacute;veloppement en Belgique se fait aux c&ocirc;t&eacute;s de la FSMA (autorit&eacute; des march&eacute;s belge) et de fondations d&rsquo;entreprises, d&eacute;j&agrave; sp&eacute;cialis&eacute;es en &eacute;ducation budg&eacute;taire et connaissant tr&egrave;s bien le contexte national. 1 Sources : CR&Eacute;DOC, Enqu&ecirc;te sur &laquo; La culture financi&egrave;re des Fran&ccedil;ais &raquo;, 2011 ; IFOP, Audencia, Enqu&ecirc;te sur la vuln&eacute;rabilit&eacute; financi&egrave;re des Fran&ccedil;ais, 2014 ; &Eacute;tude AXA Banque &laquo;Les jeunes et l&rsquo;argent&raquo; r&eacute;alis&eacute;e par TNS Sofres, 2014. 2 Programme d&eacute;clin&eacute; sous la forme d'un jeu de soci&eacute;t&eacute; et d'une application pour tablette (www.dilemme.org).

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Prévention du surendettement : un engagement multifacette pour Crésus

Depuis deux décennies, l’association Crésus accompagne les clients des institutions bancaires qui font face à une dégradation de leur situation financière. Aujourd’hui, l’accent est mis aussi sur la prévention.

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